如今，借助虛擬貨幣、人工智能等新概念，非法金融活動作案手法不斷變化，新型騙局層出不窮。非法集資是典型的非法金融活動，具有極強的隱蔽性和欺騙性，特別是老年人風險識別能力較弱、知識更新滯后，更易成為不法分子的圍獵目標。面對花樣翻新的非法集資、金融詐騙，如何才能提高警惕、避免上當？各地又該如何為百姓的“錢袋子”扎緊安全籬笆？

　　“30%的利息，一年一給，你說眼饞不眼饞？真是眼饞！”在天津市友誼裡社區，67歲的韓淑芳說起幾年前那場非法集資騙局，還是一臉后怕，嗓門也不自覺地提高了半度，幸虧當時被老伴攔住，她才沒有投錢。而韓阿姨的幾位老姐妹，前后總計投入200多萬元，最終血本無歸。

　　韓阿姨的經歷並非個例。近年來，非法集資作案手段不斷翻新，嚴重損害人民群眾利益，擾亂正常經濟金融秩序。社區、銀行、民警和居民正在合力展開一場“守住錢袋子”的持久戰。

　　延伸宣傳觸角

　　非法集資陷阱往往以“高回報”作為誘餌，不法分子甚至利用親戚朋友關系博取信任，讓人防不勝防。韓阿姨告訴記者，“起初，我的一位老姐姐經人介紹投資了一個年利率30%的‘高息存款’項目，后來確實在約定時間裡拿到了利息”。消息很快傳開，多位老年人十分心動，大家還一起去項目所屬的公司做了實地考察。

　　韓阿姨回家后把這件“好事”跟老伴分享，卻被對方一口回絕：“高利息絕對是陷阱，堅決不能存！”韓阿姨的老伴之所以這麼篤定，是因為這幾年社區防非宣傳沒斷過，聽得多了，“高息就是坑”這句話早就刻進了腦子裡。

　　而韓阿姨身邊的幾位姐妹回家后就取了錢，前后總計投入200多萬元。幾個月后，她們才發現公司跑路、人去樓空，錢都打了水漂。

　　像韓阿姨經歷的這類非法集資案件，往往受害人眾多、涉及資金廣、犯罪手段多元，涉案財物追繳困難。對此，天津市防范和打擊非法金融活動工作領導小組辦公室（以下簡稱“天津市打非辦”）將宣傳觸角延伸到了城市的各個角落。

　　天津市打非辦處非工作處副處長馬艷春介紹，為打通防非宣傳“最后一公裡”，天津市打非領導小組各成員單位、各區聚焦一線社區居民，組建由金融專家、法律學者構成的聯合宣講團，深入250余個鄉鎮（街道）5000余個社區（村），創新開展“接地氣、聚人氣”的防非宣傳活動。

　　防非宣傳的一個難點，就在於如何把專業術語變成家常話，讓金融安全知識真正“飛入尋常百姓家”。為此，和平區以金融教育巡展為平台，紅橋區以“百場攻堅”行動為抓手，深入社區公園、居民活動中心，通過設置法律咨詢台、展出典型案例展板、開展“一對一”講解等方式，用通俗易懂的語言剖析“養老項目騙局”“高息理財陷阱”等騙局特征。

　　馬艷春介紹，天津市高級人民法院還組織全市法院結合典型案件開展走進社區的宣教活動，傳遞“理性投資、風險自擔”的正確理念。天津市文化和旅游局積極開展16場下沉社區的宣教活動，宣教主題接地氣，手把手指導群眾識別非法集資特征，引導群眾主動參與監督，持續提高宣傳的覆蓋面，爭取做到“防范無死角”。天津市民政局也充分利用社區資源，張貼風險提示函以及海報，增強宣傳感染力，營造抵制非法集資的社會氛圍。

　　寓教於樂才能讓防非宣傳入腦入心。去年，在天津運河桃花文化商貿旅游節期間，天津市打非辦設置了“投壺競技”“防非知識大轉盤”等互動游戲，吸引近千名游客參與，市民在玩樂中提升風險識別能力，志願者裝扮成“哪吒”發放宣傳單，讓防非宣傳更具親和力。

　　針對老年人“防范心理不強、易受親情攻勢誘惑”的特點，天津市打非辦還邀請一線執法人員和金融專家，用“拆解詐騙圈套”“傳授防非妙招”的方式，生動揭示“投資養老”“以房養老”等騙局的欺騙性和危害性，勸導老年人警惕高息誘惑、守好“錢袋子”。

　　源頭堵截風險

　　防非工作的真正戰場，在社區、在銀行、在每一次勸阻受害者轉賬的瞬間。

　　和平區朝陽裡社區是全國第一個社區志願者組織發祥地。這裡有注冊志願者3961名，38支團隊，63家共建單位。朝陽裡社區黨委副書記郝琳介紹，防非宣傳已嵌入日常志願服務——送餐時順帶講一句、巡邏時多問一嘴、老年食堂裡多貼些海報。

　　“志願者曾向華是理論學習小組成員。他每天給獨居老人送餐，邊送邊講防非知識。”郝琳說，“因為曾老自己就是老年人，和同齡人溝通起來非常便利，大家也願意相信他。”這種“以老勸老”模式，在老年群體中特別有說服力。

　　友誼裡社區則推出了“四化工作法”：宣傳陣地標准化、宣傳隊伍專業化、宣傳形式特色化、預警勸阻前置化。友誼裡社區居委會副主任劉洋介紹，他們將防非宣傳融入鄰裡節、主題黨日、便民服務日，通過知識問答、現場互動等形式開展。“目前累計發放宣傳資料5萬余份，覆蓋人群1.2萬余人次，轄區居民防非知識知曉率超95%。”

　　新興派出所朝陽裡社區民警呂哲的手機裡裝著一套“大模型”系統。“基於反詐大模型，能很快研判出誰接了詐騙電話、誰是高發易感人群。”呂哲說，以前反詐是被動宣傳，主要在微信群給大家發布提醒﹔現在是主動警務，數據預警后第一時間上門勸阻。“從被動警務變成主動警務，這就是最大的變化。”

　　這種“科技+腳板”的防非模式正在天津全面鋪開。友誼裡社區民警於超恆總結出“盯緊人、織密網、早發現、早勸阻”的12字工作法，聯合銀行、物業、社區居委會建立聯動預警群，形成“發現—上報—處置”的閉環。

　　2025年，天津市共組織現場防非宣傳活動4389場，參與群眾80余萬人次﹔通過電視、廣播和報紙雜志宣傳18092次，發送防非宣傳短信2000余萬條﹔發放宣傳品63萬余張（份）。

　　防非工作能否真正起效果，最終還是要靠每一名防非工作人員走進千家萬戶、貼近百姓心坎。

　　去年，70多歲的王阿姨走進工商銀行天津大港石化路支行，開口就要取30萬元現金，引起了工作人員的注意。“一開始她說要給孩子買房。”該支行客服經理劉原回憶，“但神情很焦慮，說話沒有底氣。我們覺得不對勁，就要求跟她的孩子核實。”

　　電話打通，孩子卻說“沒有買房這回事”。王阿姨這才支支吾吾地道出原委：幾天前，她在網上看到一個直播，對方承諾“12%高息保本理財”，讓她把錢轉到一家科技公司的所謂對公賬戶。

　　劉原迅速識別出這是非法集資，馬上阻攔並耐心勸導。“一開始王阿姨態度非常堅定，覺得我們在影響她發財。”直到劉原拿出真實案例，與多位同事輪番講解20多分鐘，王阿姨才終於醒悟。

　　類似的故事也發生在交通銀行天津大橋道支行。該支行營運主管王曉婉曾花費一個半小時，成功勸說一位試圖給騙子轉賬的老人。“通過‘人防+技防+宣傳防’三防一體的常態化防控體系，支行已成功堵截多起非法集資風險案件，從源頭擠壓了非法集資的生存空間，避免了客戶資金損失。”該支行負責人胡本杰說。

　　工商銀行大港支行行長馬悠悠表示：“防非反詐看似不是銀行主責主業，實際上關乎經營穩健、客戶權益保護、監管合規和社會責任履行。”

　　完善制度設計

　　中國政法大學刑事司法學院偵查學研究所副所長寧勢強指出，單純依靠事后辦案，只能追責卻難追贓挽損。非法集資的資金往往早已被揮霍挪用、拆東補西，追贓挽損難度大、比例低。相反，提早排查、提前預警、抓早抓小，把隱患化解在萌芽階段，才是成本最低、效果最好的治理方式。

　　這一點在法定原則與頂層治理方針中也有所體現。《防范和處置非法集資條例》第四條規定：“國家禁止任何形式的非法集資，對非法集資堅持防范為主、打早打小、綜合治理、穩妥處置的原則。”

　　“我們常提到的關口前移、源頭治理、預防為主、打防結合，正是對這一原則的政策延伸與實踐落地，也是落實總體國家安全觀、金融安全戰略的核心要求。”寧勢強表示。

　　防范和處置非法集資工作是一項系統工程，需要多個部門齊抓共管、綜合治理。國務院於2007年批准建立處置非法集資部際聯席會議制度，負責處置非法集資活動的組織協調工作。2024年4月，處置非法集資部際聯席會議部署開展了為期2年的全國打擊非法集資專項行動。同年9月，防范和打擊非法金融活動部際聯席會議第一次全體（擴大）會議召開，要求全面推進防非打非工作全鏈條治理，建立健全監測預警體系，保持高壓嚴打態勢。去年10月，防范和打擊非法金融活動部際聯席會議召開嚴厲打擊利用APP開展非法金融活動專題會議，強調要堅決守護好老百姓“錢袋子”。

　　隨著一系列舉措落地，非法集資犯罪得到有效遏制。“十四五”期間，非法集資發案數量較“十三五”時期下降五成。

　　天津的數據同樣印証了這一趨勢。2024年至2025年，天津市共核查舉報投訴線索306條，列入風險線索排查台賬85條，截至2025年底處置完畢79條，風險化解率93%。非法集資案件發案數量、集資金額、參與人數3項指標連續4年保持低位，2025年新發案件數同比下降23%，存量案件較專項行動前下降48%。

　　今年4月，防范和打擊非法金融活動部際聯席會議全體會議在北京召開，決定自2026年起開展為期3年的防范和打擊非法金融活動總體戰，實現防非打非工作常態化、制度化、規范化。

　　多方協同發力

　　雖然政策舉措不斷完善、科普宣傳常態開展、群眾金融安全意識逐步增強，但隨著詐騙手段不斷翻新，非法金融活動的隱蔽性、迷惑性也持續增強，部分群眾仍有可能落入非法集資陷阱。

　　談及防非宣傳工作的難點，劉洋坦言，最難的不是居民“不知道”，而是“知道了也抵擋不住誘惑”。

　　“免費吃、免費住、免費玩，還是熟人拉著去的，‘熟人社交’模式比陌生電話詐騙迷惑性更強。”劉洋稱，“老熟人互相拉，收到高利息，一看‘沒事’，大伙兒就接著往裡投。最后騙子跑了，錢全沒了。”

　　“銀行最高利率不到3%，他給你18%，還包吃包住包旅游，這可能嗎？”於超恆說，“雖然仔細一想就知道是騙局，但人在那個氛圍裡，看到別人賺錢了，自己就坐不住了。”

　　“老百姓落入非法集資陷阱主要有三點原因。”寧勢強表示，首先是套路偽裝性太強。騙子不再簡單鼓吹高利息，而是結合日常生活需求，打感情牌、服務牌，用長期陪伴、貼心關懷拉近關系，讓受害人慢慢放下防備。其次是信息不對稱突出。普通群眾看不懂資金運作模式，不清楚金融特許經營的法律紅線，很容易把“變相集資”當成正規投資。最后是僥幸心理與情感依賴疊加。前期正常返利、長期穩定運營，會讓人放鬆警惕，老年人更容易在情感關懷中喪失理性判斷，最終投入大額資金。

　　寧勢強分析，目前，政策設計和基層整體執行層面總體規范，各地屬地責任、監管責任也在持續壓實。現實困境在於，非法集資跨區域、網絡化特征明顯，基層排查覆蓋面有限，很難做到全方位無死角。“防范非法集資不能隻依靠監管打擊，也不能單純依靠群眾自律，需要監管部門、基層治理、社會宣傳和個人防范多方同向發力，才能牢牢守住安全底線。”

　　值得注意的是，隨著新型消費蓬勃發展，一些不法分子借機偷換概念，給非法集資換上了“新馬甲”。

　　招聯首席經濟學家、上海金融與發展實驗室副主任董希淼介紹，當前非法集資活動呈現出新的特點：技術包裝復雜化，區塊鏈、虛擬貨幣、元宇宙、AI大模型等高科技概念成為新型“幌子”﹔傳播渠道數字化，社交媒體、短視頻平台成為主陣地﹔目標人群多元化，騙局從老年人向年輕群體蔓延。“這些新變化對宣傳教育的內容、形式和觸達方式都提出更高要求。”董希淼說。

　　董希淼建議，整合各方數據資源，強化科技賦能，建立一體化金融數據共享平台，實現金融機構、監管部門、行業協會、地方政府等數據的互聯互通。同時，金融監管、公安、檢察、法院等部門應加強常態化聯絡協調，健全執法司法聯動機制，推進案件信息共享、聯合執法等工作。此外，進一步細化非法集資的認定標准和量刑情節，明確新興領域非法集資行為的界定和懲處標准，加快民間融資和金融新業態法規制度建設，填補法律和監管空白。（記者 馬欣）